После не слишком продолжительного периода охлаждения рынок потребительских кредитов вновь демонстрирует оживление. И, надо сказать, делает это довольно лихо. Не последнюю роль в этом играет активная рассылка СМС-оповещений в духе «кредит на 1000000 рублей уже ваш, нужен только паспорт». Как это нередко бывает, люди, не испытывающие острой необходимости в заемных средствах, сразу испытывают потребность этим якобы персональным предложением банка воспользоваться, потому что у них просыпаются разные «хотелки», которые неплохо было бы реализовать: новый телефон, автомобиль, поездка в отпуск или рефинансирование уже имеющихся займов.
Еще есть микрофинансовые организации (МФО). В них, как правило, граждане «перехватывают» до зарплаты, и делают это, в связи с продолжающимся падением реальных доходов, все чаще. Согласно данным недавнего опроса ВЦИОМ, о наличии непогашенных кредитов заявили 57% респондентов. Как отмечают представители центра, с 2009 года этот показатель увеличился более чем в два раза.
— Но не всегда в таких случаях заемщики грамотно оценивают свои возможности, — констатирует Ренат Габдрахманов, руководитель технико-аналитического департамента компании «Кабинет Финансовой Помощи». — Самая распространенная ошибка заемщика заключается в том, что он думает, что сможет сократить свои расходы на размер ежемесячного платежа или рассчитывает на увеличение дохода на эту сумму. Но это становится причиной возникновения проблем с выплатами. Вторым шагом к долговой яме становится получение нового кредита с целью погашения текущих. За одним кредитом идет второй, за вторым третий, а в итоге мы получаем массу «безнадежных» обязательств. С ростом количества таковых растут проценты по кредитам. Банки вынуждены увеличивать их, чтобы перекрывать потерянные средства. В итоге это приводит к росту так называемого «невозврата».
Чтобы сократить свои потери, кредиторы нередко идут на различные ухищрения.
— Заемщику «накручивают» долг с помощью процентов, пеней и штрафов, — разъясняет генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова. — Штрафы, как правило, это фиксированная сумма, которая начисляется за просрочку платежа, а пени уже считаются в зависимости от количества дней со дня просрочки. Конечно, если долг очень давно просрочен, пени могут быть просто бешеные. Больше всего страдают именно должники МФО, потому что у них, как правило, суммы долга «с накруткой» существенно превышают установленные законом. В банках пеня по кредиту установлена согласно закону о потребкредите — не более, чем 0,1% в день от суммы кредита. Еще несколько лет назад у МФО таких ограничений не было. Именно поэтому многие из их должников не смогли возвратиться в график. У нас есть клиенты, у которых был заем на 7−15 тысяч рублей, а с них уже 150 000 требуют.
«СП»: — Но ведь сейчас МФО вроде бы сбавили обороты? Если раньше их типовая ставка была 1000% годовых, то сейчас в среднем составляет 300−500%. То же происходит и с размером пеней. Если раньше они достигали в день 2−3%, то сейчас это уже 0,1%.
— Сейчас МФО урезаны в рамках того, чтобы взыскивать долги самостоятельно. Они обязаны прибегать к помощи сторонних коллекторских агентств, так что у этих структур получится еще больший процент невозврата. Поэтому они, как и некоторые банки, стали прописывать допсоглашения по договорам, в которых определен порядок взаимодействия с заемщиком, отличающийся от законодательно принятого.
«СП»: — Например?
— Например, прописывают дополнительные звонки и визиты, максимальное количество возможных контактов. Потому что если МФО действительно начнут работать в рамках закона, им вообще никто ничего возвращать не будет.
«СП»: — Почему?
— Финансовая грамотность граждан повысилась. Например, раньше люди не знали, что к ним не имеет право заходить в квартиру никто, кроме судебных приставов. Теперь заемщики стали более юридически подкованными и методы взыскания не работают, складывается не очень благоприятный рынок для коллекторов. Плюс в начале ноября Госдума приняла в первом чтении законопроект, ограничивающий размер начисляемых по договору потребительского займа процентов, штрафов и пеней. Согласно ему, «потолок» не будет превышать полуторакратную сумму долга. То есть если гражданин возьмет заем на 1 тысячу рублей, выплатить ему придется не более 1,5 тысячи. Это дает шанс людям вернуться в график платежей. Очень многие говорят, что они бы с удовольствием заплатили, но от них уже какие-то неправдоподобные суммы требуют. И представители МФО очень редко вступают в переговоры. Люди, которые там работают, настроены на разорение заемщика. Всего две-три недели просрочки платежа, и сумма долга удваивается.
Однако из-за этой новеллы сотни процентов годовых уйдут в прошлое, что вынудит МФО приблизиться к банкам по уровню скоринга заемщиков. Людям, у которых плохая кредитная история, просто не будут выдавать деньги. Также юристам будет легче работать, ведь сейчас судьи зачастую не списывают долг, несоразмерный изначально взятому кредиту (статья № 333 ГК РФ), ссылаясь на свободу договора («ты же знал, что ты подписываешь»). Мы раньше оспаривали такие договоры по кабальности, но в будущем кредитору не будет смысла подавать на взыскание суммы больше, чем полуторный объем долга. К тому же инициатива обрушит бизнес еще и кооперативов с ломбардами, которые специально составляют договоры, чтобы посадить заемщика в «долговую яму» и забрать его имущество.
«СП»: — А каким образом они это делают?
— Кредитные кооперативы предлагают кредитные суммы больше, чем в МФО, часто выдают внушительные займы под залог недвижимости. Конечно, договоры у них с жесткими штрафными санкциями. В основном они предлагают пересчет кредитной ставки, если кредит не погашается, но сами штрафы превышают эту сумму. Эти организации рассчитывают забрать имущество, так как возврат долга им менее выгоден. Обычно договоры составляются таким образом, что человек вначале платит проценты, а в конце приносит основную сумму долга. При этом за малейшую просрочку предусмотрены очень большие штрафы (с тем учетом, что вы еще и долг не гасили).
Ломбарды же зачастую оценивают залог по низкой стоимости, по принципу «мы продаем, а вы излишек получаете». Оценка, как правило, указывается сначала в договоре. Потом, когда гражданин перестает платить, эта цифра уже фигурирует как стартовая цена продажи залога, предположим, автомобиля. Допустим, вы согласовываете срок в 3 недели. За эту сумму в течение трех недель автомобиль, естественно, никто не купил. Потому что и на продажу его выставляли фиктивно. Затем машину продают за бесценок, и с учетом штрафов и процентов получается, что ломбард вообще ничего не должен. Если должник возмущается, то его запугивают — «пойдем в суд, еще и имущество заберем».
«СП»: — Получается, что упомянутый законопроект наконец наведет порядок на рынке финансовых услуг и закроет дорогу недобросовестным кредиторам?
— К сожалению, этот рынок будет существовать. Должникам с плохой кредитной историей в случае принятия нового закона придется идти к черным кредиторам, которые работают вообще вне рамок закона. Это огромный риск. Никогда не знаешь, как поведет себя физическое или юридическое лицо, каковы его методы взыскания. Раз оно по закону не работает, договор может быть составлен с уловками. Есть случаи, когда люди только получали деньги взаймы и сразу же по договору имущество свое теряли. Конечно, там огромные комиссии и штрафы, которые незаконны. Договоры не будут все равно соответствовать требованиям закона в любом случае.
«СП»: — Могут ли граждане как-то защитить себя в этом случае?
— С такими кредиторами можно и нужно бороться в правовом поле. Если человек много должен, но отдавать нечем, а кредитор не хочет в суд обращаться (ему-то выгодно — в суд не подает, но деньги все равно трясет), для начала стоит поискать пункт договора, который можно оспорить (проценты, штрафные санкции), а затем в этой части добиться признания договора недействительным. Во-первых, тогда кредитор «выйдет на поверхность», потому что он появится в суде, во-вторых, нарушение станет основанием для снижения платежей. Иногда даже для самого должника судебное решение — это лучший вариант, поскольку снижается изначально то, что уже до этого было рассчитано, что до этого он лишнее переплатил незаконно. Сумма фиксируется без процентов, и можно ее снизить за счет отмены незаконных процентов и штрафов.
